تشير المخاطر الخالصة إلى المخاطر التي تتجاوز السيطرة البشرية وتؤدي إلى خسارة أو عدم وجود خسارة ، مع عدم وجود إمكانية لتحقيق مكاسب مالية. يتم تصنيف الحرائق والفيضانات وغيرها من الكوارث الطبيعية على أنها مخاطر خالصة ، كما هي الحوادث غير المتوقعة ، مثل أعمال الإرهاب أو الوفيات المفاجئة.
يتعامل مديرو المخاطر مع المخاطر في أربع طرق أساسية: أنها تقلل من المخاطر ، تجنب المخاطر، قبوله أو نقله. يمكن شراء التأمين لتغطية الخسارة المحتملة من العديد من أنواع المخاطر الخالصة. هذا النهج ينقل المخاطر إلى شركة التأمين.
المفاهيم الرئيسية للمخاطر الخالصة
المخاطر الخالصة هي مفهوم مهم في إدارة المخاطر. تتضمن الخصائص الرئيسية للمخاطر النقية ما يلي:
- طبيعة لا يمكن السيطرة عليها. تأتي المخاطر النقية من مواقف خارجة عن سيطرة أي شخص ، مثل الكوارث الطبيعية والحرائق والموت العرضي.
- النتيجة الثنائية. ينتج عن المخاطر الخالصة إما خسارة أو عدم وجود خسارة ، ولكن ليس هناك أي نوع مالي أو آخر من المكاسب.
- التعرض لا مفر منه. تواجه معظم المنظمات والأفراد نوعًا من المخاطر الخالصة في أعمالهم أو حياتهم.
- قابلة للتأمين. عادة ما تكون المخاطر الخالصة قابلة للتأكيد من خلال المسؤولية أو بوالص التأمين التجارية أو الشخصية ، مما يتيح للأفراد والشركات نقل العبء المالي إلى شركة التأمين.
- إدارة المخاطر والتخفيف. يمكن للشركات والأفراد الذين يفهمون المخاطر الخالصة التي يواجهونها تطوير الضوابط والعمليات الوقائية ، وكذلك استراتيجيات التخفيف ، لتقليل الخسائر المحتملة.
- استمرارية العمل. يعد الاهتمام بالمخاطر الخالصة أمرًا ضروريًا لتقليل المشكلات الناجمة عن تلك المخاطر والحفاظ على العمليات خلال الأحداث غير المتوقعة.
ما هي أمثلة المخاطر الخالصة؟
يتم تقسيم المخاطر الخالصة ، التي يشار إليها أيضًا باسم المخاطر المطلقة ، إلى ثلاث فئات:
- مخاطر نقية شخصية. هذه مخاطر تؤثر على الفرد الذي يؤدي إلى فقدان أو تقليل الأصول الشخصية. البطالة هي مثال على المخاطر الخالصة. إن المرض الذي يتطلب علاجًا طبيًا باهظ الثمن ، ويقلل من الأصول الشخصية ، هو مثال آخر. تشمل أنواع أخرى من المخاطر النقية الشخصية حرائق المنازل والإعاقة والوفاة المبكرة.
- الممتلكات مخاطر نقية. وتشمل هذه المخاطر إمكانات الحريق والفيضانات والأعاصير وغيرها من الكوارث الطبيعية للتلف أو تدمير الممتلكات ، بما في ذلك المباني ومحتويات المباني. يقع فقدان الممتلكات بسبب السرقة أيضًا في هذه الفئة. يمكن أن تتحمل المخاطر النقية للممتلكات كل من الخسائر المباشرة وغير المباشرة ، حيث أن خبراء المخاطر ETTI Baranoff et al. شرح في إدارة المخاطر للأفراد والمؤسسات. على سبيل المثال ، يلاحظون أن الخسائر الناجمة عن حادث سيارة لا يمكن أن تشمل فقط تكلفة الإصلاحات ، ولكن أيضًا تكلفة “الوقت المستغرق لإصلاح السيارة أو فقدان ساعات العمل في الحصول على العطاءات وإصلاح السيارات”.
- المسؤولية مخاطر نقية. هذه مخاطر تنشأ عن التقاضي ضد شخص أو منظمة. على سبيل المثال ، يمكن لأي شخص ينزلق على ممر منزلي خاص مقاضاة صاحب المنزل للحصول على النفقات الطبية أو الدخل المفقود أو غيرها من الأضرار. Baranoff et al. لاحظ أن الأفراد والمنظمات “يمكن أن يكونوا مسؤولين عن الخسارة الناجمة عن طرف ثالث (مثل طفل أو ضيف منزل أو موظف) يعتبر على خطأ”.
خطر خالص مقابل المخاطر المضاربة
الخطر الخالص يتجاوز السيطرة البشرية ويمكن أن يؤدي فقط إلى خسارة إذا حدث ذلك. مخاطر المضاربة هو المخاطر التي يتم اتخاذها طواعية ويمكن أن تؤدي إلى إما ربح أو خسارة. تعتبر المخاطر المضاربة مخاطر يمكن التحكم فيها. على سبيل المثال ، تعتبر جميع أنشطة الاستثمار المالي تقريبًا مخاطر مضاربة لأنها تم اختيارها للمخاطر ويمكن أن تؤدي إلى الخسارة أو المكاسب.
يعتبر المراهنة على الرياضة مخاطر مضاربة يمكن التحكم فيها. يمكن للشخص الذي يراهن على لعبة اتحاد كرة القدم الأميركي أن يرى إما ربحًا ماليًا أو خسارة من الرهان ، اعتمادًا على ما إذا كان الفريق الذي يختارونه يفوز أو يخسرون.
على عكس المخاطر الخالصة ، التي يتم التعامل معها بشكل عام عن طريق التأمين ، يتم التعامل مع المخاطر المضاربة تقليديًا من قبل أسواق رأس المال. ولكن ، كما بارانوف وآخرون. لاحظت أن الحدود بين كيفية إدارة هاتين الصناعتين غير واضحة بشكل متزايد ، حيث تتوسع أساليب سوق رأس المال في مجالات التأمين التقليدية ، وتستخدم منتجات التأمين أسواق رأس المال بشكل متزايد لتحوط المخاطر الخالصة التي تفترضها “.
المخاطر الثابتة مقابل المخاطر الديناميكية
المخاطر الثابتة والديناميكية هما نوعان من المخاطر النقية التي تتميز بإمكانية التنبؤ.
خطر ثابت
المخاطر الثابتة هي نوع من المخاطر الخالصة التي يمكن التنبؤ بها وقابلة للقياس ولا تتغير. إنه نوع من المخاطر الخالصة لأنه لم يتم اختياره ، ولا يمكن أن يأتي أي مكسب مالي من مخاطر ثابتة.
Inshensipedia ، مستودع عبر الإنترنت للمعلومات المالية وتعريفات التأمين ، تعريف المخاطر الثابتة باعتبارها المخاطر المتعلقة بالخسائر التي تسببها أعمال الطبيعة ، مثل الفيضان ، أو عن طريق الأفعال الخبيثة والجنائية للشخص. يرتبط هذا النوع من المخاطر بالأضرار أو الخسائر التي لا تسببها العوامل الاقتصادية. بسبب القدرة على التنبؤ النسبي للمخاطر الثابتة ، يتم استخدام التأمين عمومًا للتحوط ضده.
خطر ديناميكي
المخاطر الديناميكية هي نوع من المخاطر المتعلقة بالتغيرات المفاجئة وغير المتوقعة في الاقتصاد ، وفقًا للتأمين. هذا النوع من الصعب قياس المخاطر ، مما يؤدي في بعض الأحيان إلى خسائر كبيرة للأفراد والشركات.
يعتبر جائحة Covid-19 مثالًا على المخاطر الديناميكية بسبب عدم القدرة على التنبؤ وتأثيره على العديد من خطوط التغطية التأمينية ، بما في ذلك انقطاع الأعمال والائتمان التجاري و التأمين على المسؤولية الإلكترونية. الركود هو مثال آخر على المخاطر الديناميكية وكذلك المخاطر الأساسية.
المخاطر الأساسية مقابل خطر خاص
المخاطر الأساسية هي المخاطر التي تؤثر على المجتمعات بأكملها أو عدد كبير من السكان داخل المجتمع. تندرج الكوارث الطبيعية ، مثل الزلازل والأعاصير ، في فئة المخاطر الأساسية ، وكذلك التضخم والحرب ، وكلاهما يؤثر على أعداد كبيرة من الناس. قد تكون المخاطر الأساسية أو لا تكون قابلة للتأكيد.
يشير خطر خاص إلى المخاطر التي تؤثر على الفرد ، مثل النار التي تدمر منزل الأسرة أو سرقة السيارة أو السرقة. مخاطر خاصة يمكن تأمينها.
التأمين على المخاطر الخالصة
العديد من المخاطر الخالصة قابلة للتأكيد من خلال سياسات التأمين التجارية أو الشخصية أو المسؤولية. في هذه السياسات ، يقوم الأفراد أو المنظمات بنقل جزء من المخاطر الخالصة إلى شركة التأمين.
على سبيل المثال ، تحمي سياسات التأمين على المنزل من الكوارث الطبيعية من خلال توفير الأموال لإعادة البناء. بالنسبة لسياسات التأمين على الحياة ، تقوم المؤمن بإجراء مدفوعات متميزة ، وتوفر شركة التأمين مبلغًا مقطوعًا للمستفيدين عند وفاة الشخص المؤمن عليه.
عندما توفر الشركة تأمينًا ضد مخاطر خالصة ، فإنها تشارك في مخاطر المضاربة لأنها تحاول التأكد من أن العميل لن يخسر حتى بعد أن استفادت الشركة من نقل المخاطر. غالبًا ما تكون المخاطر الخالصة قابلة للتأكيد جزئيًا لأن قانون أعداد كبيرة يجعل شركات التأمين قادرة على التنبؤ بأرقام الخسارة مقدمًا.
