يدفع الأمريكيون تريليونات الإيجار ، لكن القليل منهم يحصلون على دفعة الائتمان لذلك

تقديرد 1.4 تريليون دولار يتم دفعه لأصحاب العقارات السكنية كل عام في أمريكا ، ولكن فقط 20 ٪ من هؤلاء الملاك اختر الإبلاغ عن الإيجار المدفوع. هذا له آثار كبيرة على درجات الائتمان وتاريخ الائتمان لملايين الأميركيين.

يمكن للإبلاغ عن الإيجار المدفوع في الوقت المحدد لمكاتب الائتمان أن يعزز بشكل كبير الدرجات الائتمانية ، ولكن نظرًا لأنها لم تكن تقليديًا ممارسة شائعة ، فإن بعض المستأجرين في نهاية المطاف ليس لديهم تاريخ ائتماني على الإطلاق ، مما يجعلهم “غير مرئيين” ، مما يحد من قدرتهم على الحصول على قرض ، وسيارة ، ومنزل ، وغير ذلك الكثير. يفتقر أكثر من 50 مليون أمريكي إلى تاريخ الائتمان مع المكاتب الائتمانية الرئيسية الثلاثة: Experian و Equifax و Transunion.

وقال فيميمو أبي ، الرئيس التنفيذي والمؤسس المشارك لـ esusu، التي سميت إلى 2025 CNBC Disruptor 50 List، في مقابلة حول “التبادل العالمي” لـ CNBC يوم الأربعاء.

ESUSU هي خدمة الإبلاغ عن درجة الائتمان التي عقدت شراكة مع 75 ٪ من أكبر شركات الإيجار وإنشاء مؤخرًا خطًا مباشرًا للمستأجرين للإبلاغ عن مدفوعات الإيجار الخاصة بهم. وقال آبي: “لقد قمنا بإمكانية الوصول إلى ديمقراطية لأن لديك ذيلًا طويلًا من الأشخاص الذين لا يعيشون في مساكن تتم إدارتها تجاريًا”.

يتعامل Esusu مع Goldman Sachs و Mercy Housing و Cushman & Wakefield ، والشراكات مع Fannie Mae و Freddie Mac ، لزيادة عدد الوحدات على الصعيد الوطني التي تقارير الإيجار كجزء من الائتمان.

ما هو “الخفاء الائتماني”

تشير الدرجات الائتمانية ، التي تتراوح على مقياس من 300-850 ، إلى القدرة على سداد فواتير مثل بطاقات الائتمان ، وإدارة الديون والحد منها. انخفاض النتيجة ، أو عدم وجود أي درجة ائتمان على الإطلاق ، يجعل المقرضين مترددين في تمديد الأموال ، أو قد يفرضون أسعار الفائدة الشديدة على القرض. يتطلب بعض الملاك درجة ائتمان في الملف لتحديد الأهلية لتطبيق الإيجار ، وعلى الرغم من أنها ليست نقطة البيانات الوحيدة ، فقد تؤثر على المالك لعدم الموافقة على الطلب.

يؤثر هذا عدم المساواة المالي بشكل كبير على الأقليات ، حيث كان حوالي 26 ٪ من المستهلكين من أصل إسباني و 27 ٪ من المستهلكين السود غير مرئيين أو غير مألوفين ، مقارنة بـ 16 ٪ من المستهلكين البيض والآسيويين ، وفقا لبيانات من أوليفر وايمان. المهاجرين أكثر عرضة للخفي لأن ملف الائتمان الخاص بهم في الولايات المتحدة لا يأخذ في الاعتبار تاريخ الائتمان في بلدهم الأصلي.

نشأ مؤسسو Esusu Abbey و Samir Goel يراقبان أسرهم يكافحون مالياً كمهاجرين من لاغوس ونيجيريا ونيودلهي ، الهند ، على التوالي ، والذي كان دافعًا مؤسسًا لـ Esusu.

وقال آبي: “عندما جئنا إلى هنا ، لم يكن لدينا درجة ائتمان. ذهبنا إلى واحدة من أكبر المؤسسات المالية لاستعارة الأموال ؛ لقد تم إبعادنا واضطررنا إلى الاقتراض من مقرض مفترس أراد الإقراض بأكثر من 400 ٪ من سعر الفائدة”. “باعت والدتي خاتم زواج والدي. لقد استعارنا أموالًا من أعضاء الكنيسة ، وهكذا بدأنا”.

وقال آبي عندما بدأ ESUSU ، تم الإبلاغ عن 10 ٪ فقط من مدفوعات الإيجار لمكاتب الائتمان. وقال آبي إن ESUSU قد أنشأت درجات ائتمانية لـ 250،000 أمريكي يؤدي إلى 50 مليار دولار من النشاط الائتماني.

وصل تقييم بدء التشغيل الآن إلى مليار دولار بناءً على الطلب على الخدمات.

زيادة درجة الائتمان عن طريق دفع الإيجار

Rent هي واحدة من أكبر النفقات لمعظم الأميركيين الذين لا يمتلكون منزلًا. أكثر من 90 ٪ من المستأجرين يدفعون الإيجار في الوقت المحدد ، ولكن بما أنه لم يتم الإبلاغ عنه ، فلا يوجد سجل لها.

يمكن أن تبدأ التقارير إما من قبل المالك أو من قبل المستأجر. قد يكون لخدمات الإسكان المدارة تجاريًا اتصالات مع واحد أو جميع خدمات تقرير الائتمان الثلاثة ، ولكن قد تتقاضى رسومًا للإبلاغ عنها.

لدى المستأجرين أيضًا خيار الاتصال مباشرة بخدمات الإبلاغ عن الإيجار مثل ESUSU ، والتي تفرض رسومًا شهرية قدرها 2.50 دولار للإبلاغ عن الدفع في الوقت المناسب نيابة عن المستأجر. من المتوقع أن يظهر سجل المبلغ المدفوع بعد 30 يومًا تقريبًا بعد دفعه.

لكن دفع الإيجار لا يكفي ؛ يجب أن تدفع في الوقت المحدد. على الرغم من أن بعض الوكالات قد تعطي 30 يومًا للتعويض عن الدفع الفائت ، إلا أن الآخرين قد لا ، وقد يؤثر ذلك سلبًا على درجة الائتمان.

هناك بعض الطرق الأخرى لبناء الائتمان بالإضافة إلى تقارير الإيجار لأولئك الذين يفتقرون إلى تاريخ الائتمان أو يتطلعون إلى زيادة درجات الائتمان الخاصة بهم. تصبح مستخدم معتمد على أحد أفراد الأسرة أو بطاقة الائتمان الخاصة بالصديق طريقة واحدة. الحصول بطاقة ائتمان مضمونة، هذا ليس له رسوم سنوية ، هو خيار آخر. استخدام قرض بناء ائتمان، حيث توفر البنوك إجمالي مبلغ القرض بعد أن قمت بإجراء عدد معين من المدفوعات ، والإبلاغ عن نشاط الدفع الخاص بك إلى مكاتب الائتمان ، هو أيضًا خيار لأولئك الذين لديهم سجل ائتماني محدود وأولئك الذين يعانون من الائتمان غير المرئي.